在兩性教育、能力逐漸縮小差距的今天，男人的財富實力顯然仍優於女性許多。看看每年富豪榜裡，女性入選者，總在個位數徘徊、屈指可數。
現實生活中，一般女性也似乎比男性較常抱怨荷包空空，存不到錢？究竟是為什麼？
近期在美國出版的《乖女孩賺不到錢》，或許可以幫助所有女性找出真正的原因。
作者羅意絲‧法蘭柯（Lois Frankel）是美國南加州大學諮商心理學博士、知名的管理顧問，她的前一本著作《乖女孩得不到大辦公室》（Nice Girl Don’t Get The Corner Office）被《富比士》（Forbes）雜誌評選為2004年10大商業書籍。
延續對兩性行為的敏銳觀察，在《乖女孩賺不到錢》中，法蘭柯認為女人想累積財富，不妨從男性的金錢觀裡，尋找學習線索。
到底，男女對於金錢的想法有多大不同，法蘭柯歸納出以下重點。
重點1男性重視投資、女性懂得儲蓄。
男性從小就被灌輸如何投資理財，快速累積財富；女性則是被教導要努力存錢，以防萬一。
加拿大佳盟共同基金（Trimarl Mutual Fund）行銷副總裁伊莉莎白‧赫莉（Elizabeth Hoyle）指出投資與儲蓄的最大差異，「儲蓄只能賺到固定利息、穩定的累積資金；但是投資卻是用小錢賺大錢。」
重點2男性用金錢表彰身分，女性用金錢照顧別人。
對男性而言，金錢就如同顯赫的頭銜、豪華房車一般，是一種身分地位的象徵、自我形象的投射，因此累積財富的動機強烈。然而，就女性「照顧者」的角色，比較會為他人著想，喜歡為她所在乎的個人買東西，甚至願意為了他人需求犧牲自己的金錢。
重點3男性屬於理性購物，女性則是衝動購物。
男性只買他們真正「需要」的；女性則是買她們「想要」的，特別是手頭上有餘錢時，更容易衝動購買平日不需要的物品來犒賞自己，要不就是花錢消氣，藉由購買行為讓自己心裡好過一些。
重點4男性的用錢模式傾向功利主義，女性則用來消費。
男性用錢比較會為自己的未來做準備，也許是花錢考證照，有利於自己爭取更好的工作機會。對男性而言，錢是用來投資，女性則用來消費，捨得花錢創造個人的生活品味與情趣。
重點5男性願意承受投資風險，女性態度較為保守。
根據一項調查顯示，是否願意為了有平均之上的獲利，承擔平均之上的風險，有30％的男性願意，但是僅有19％的女性願意。
女性對投資如此保守的原因，在於沒有被灌輸正確的投資觀念。對女性而言，儲蓄才是最安全的方法，她們寧願守住既有的金錢，而不願冒合理的風險去得到更多。
重點6男性主動學習投資知識，女性則期待別人知道得比她多。
女性較不主動去了解理財資訊，主要原因是沒有興趣，不想花時間了解，最好是直接有人告訴她該怎麼做。根據美國員工福利研究中心（Employee Benefit Research Institute, EBRI）公布的「2003年退休信心調查」顯示，33％女性只具備有限的理財知識，17％的女性則是一點概念也沒有。
另一方面，女性比較喜歡找朋友或熟識的人給建議，然而這些人並非真正的專家，因此容易人云亦云，錯信不當意見。
重點7男性會爭取他們想要的，女性則爭取她們認為應得的。
加州大學爾灣分校管理學院的組織行為學教授麗莎‧貝隆（Lisa Barron）曾針對全美MBA學生進行調查，結果顯示女性會在證明自己有能力、應該得到更多之後，才開口要求加薪；相反的，男性則以過去的經歷為籌碼，直接向老闆要求加薪。
此外，女性要求加薪的態度也比較被動。根據卡內基美隆大學經濟學教授、《女人要會說，男人要會聽》（Women Don’t Ask）的作者琳達‧鮑柏克（Linda Babcock）的研究顯示：
‧較多的女性認為外在環境受制於別人。男性則認為他們自己可以影響環境與機會。
‧女性認為只要努力工作、有好的表現自然會有好的待遇或升遷。
‧女性希望自己是討人喜歡的，比較不會表現出主動的態度。
‧女性對於自己的協商能力沒有信心、而且感到焦慮；害怕提出要求會破壞關係。
女性在用錢上的5個常見錯誤
法蘭柯接著指出女性在用錢上的75個常見錯誤及改善之道。《Cheers》雜誌摘錄其中5項。
1.貪小錢花大錢。「買二送一」、「買3件打5折」、「多加100就可以得到……」，這些促銷手法對女性尤其管用。根據一項針對美國愛荷華州529位居民所進行的研究顯示，女性因為降價促銷而購買的機率是男性的5倍。因為便宜所以多買了根本用不到或是不需要的東西，最後反而多花了許多冤枉錢。
法蘭柯建議，出門逛街前，除了少許現金外，把所有信用卡統統放在家裡。或者根本之道是不要讓自己注意哪裡有促銷拍賣，以免買了根本用不著的東西。
2.第一份工作症候群。初入社會的女性上班族，在領到第一份薪水後，常覺得自己有謀生能力，血拼起來毫不眨眼。每月付完帳單後，若還有餘錢就對自己的財力心滿意足。
正確的觀念應該是，扣除帳單、生活開銷後，也要規畫每月的保險、投資、儲蓄等固定支出，能剩下越多的錢，累積財富速度才會越快。
3.用感性處理投資，不懂拒絕。不少女性在決定投資時，常常是剛好身邊朋友建議、或是有認識的朋友向她推銷理財商品，完全忘了理性看待這些商品是不是符合本身所需。女性總是不懂得以「堅定」的態度拒絕，女性應該自我教育，「拒絕並不等於傷害別人」。
4.滿足現狀，對財富缺乏想像。女人的消費心態是購買「想要」而非「需要」，而且會大膽立即行動。但在處理財務時，態度卻完全相反。
女性覺得只要生活「需要」被滿足、財務持續穩當就可以，從不給自己設定一個「想要」或更有企圖的財務目標，而且老是暗示自己「你根本沒有本事投資！」
不妨每天晚上睡覺前，想像一下未來想過的生活、想給子女的教育環境，並認真訂出短、中、長期的財務目標。同時向勇於承擔一些投資風險的朋友請教，如何讓小錢變大錢。也不妨讓親密的友人知道你的目標，讓自己感覺在有「外力監督」的壓力下，更積極理財。
5.輕易把錢借給家人或朋友。女人的「感性」與「照顧者」天性，總是讓她們糊裡糊塗的把錢借給身邊的親友，事後再懊惱不已。
法蘭柯提醒，錢借出前一定要向對方問清用途方向；不要因為「拒絕會不好意思」影響你的判斷；如果非借不可，先想一下你可以承受的損失金額，借出的錢絕不可超過這個範圍。尤其若對方過去信用不良，還錢拖拖拉拉，當下你就應該拒絕；借出後一定要白紙黑字寫下金額與歸還方式，不能憑口頭約定。
法蘭柯的提醒，是不是會讓許多女性讀者會心認同？只有先建立正確的金錢觀念，接下來才有可能做出正確的理財決策。
中國國際商業銀行卡務中心副總經理何瑋
對紅利積點錙銖必較的男人
在《乖女孩賺不到錢》的75個常見錯誤中，其中一項是「忽略信用卡紅利積點、現金回饋、哩程累計」。
如果想找一位男性當借鏡，目前正在行銷「原子小金剛卡」的中國國際商業銀行卡務中心副總經理何瑋，對各家信用卡的紅利積點採取「錙銖必較」的態度，肯定值得愛刷卡血拼的女性學習。
63年次的何瑋曾以紅利積點換過日本來回機票、出國必用免費機場接送服務，每次可省下1,800元。他究竟用什麼私人撇步辦到？
對6、7年級生而言，談個人理財不如先談「如何管理信用卡」會比較實際。
現在台灣平均一人約3張信用卡，我自己就有16張之多，但皮夾中固定使用4張，因為這是研究每家紅利積點之後的選擇。
每個人都該花點時間了解手邊信用卡的紅利回饋，然後集中固定使用幾張信用卡，你會發現一年可以省下不少錢。我自己就兌換過日本免費來回機票、每次出國都能用到免費接送服務，省下叫車的1,800元。
另外，每月收到帳單後，「認真」閱讀帳單，對克制胡亂消費很有幫助。例如這個月買太多衣服、上餐廳頻率太高，下個月你就會警醒。有「反省動作」才有改變的可能。如果累積3個月的帳單來看，效果更加明顯。如果都用現金支出，未必有這種反省機會。
現在有些銀行除了無限卡外，也會針對白金卡會員，在年終時，提供個人一年的消費報表分析（例如娛樂類、旅遊類、生活類支出比例），更可以讓你一次總體檢視自己的消費流向。如果你很重視滿足自己的消費欲望，可以認真的把「拍賣」納入你的理財思考裡。
例如，我曾經迷上MIDI音樂，花了7萬多元買了一堆器材，後來以5萬元拍賣掉，雖然是損失2萬元，但實際上，我只花了2萬元就體驗到我想追求的音樂享受，而非7萬元。
因此在生活體驗越來越重視「短期感受」，而非「長期擁有」的情況下，拍賣某種程度上可以降低一些你的消費總額。不過，每一次消費前，先確定買它的「關鍵」因素到底是什麼，才能真正避免掉盲目的消費。
本期出自於：Cheers雜誌60號124頁
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